הדירוג הוא חשוב, הוא כלי לקבלת אשראי והלוואות במחיר זול.
הנה רשימה חלקית של הפרמטרים המשפיעים על הדירוג:
- מסגרת עו"ש
- חשוב שתהיה מסגרת כי זה מראה על אמון הבנק בלקוח.
- מודל הדירוג בדק ומצא ( ובצדק) שהשימוש במסגרת העובר ושב הינה לחירום בלבד וניצול כרוני יפגע בדירוג. שימוש מעל 25% יתחיל לפגוע בדירוג וככל שתתקרבו לניצול מלא הדירוג ירד יותר.
- חריגה בדירוג פוגעת משמעותית ונחשבת כפיגור בהלוואה.
- הדירוג בודק את הממוצע החצי שנתי ואת הדיווח.
- מס' חשבונות בנק – מעל חשבון עו"ש אחד יפגע בדירוג.
- לעצמאי מעל 2 חשבונות – הדירוג יפגע.
- סיווג חשבון כעסקי תסווג את האזרח כעצמאי והדירוג ירד ב-100-150 נקודות
- אירוע שלילי ידווח לנותני אשראי למשך 3 שנים בלבד. האזרח יכול לקבל נתונים על עצמו בגין 5 שנים.
- פריסה מחדש של הלוואה נחשבת כאירוע שלילי
- הדירוג מסתכל על היקף ההתחייבויות (הלוואות, משכנתה, מסגרת עו"ש, מסגרת כ"א)
- מספר ההלוואות משפיע על הדירוג. מעל 2 הלוואות ( כולל משכנתה ) מוריד את הדירוג.
- ניצול מסגרות כ"א ומספר הכרטיסים לא משפיע על הדירוג. בניגוד למסגרות עו"ש שכל ניצול משפיע לרעה על הדירוג, בכ"א ניתן להשתמש עד קצה המסגרת והדירוג לא יפגע. (אבל מסגרת ההתחייבויות כן).
- ערבות שנתתם משפיעה על הדירוג.
- ערבות שקיבלתם – ערבות שנתנו להלוואה שלכם משפיעה לרעה על הדירוג
- אי קיום כרטיס אשראי משפיע לרעה על הדירוג.
- קשר לתאגיד משפיע על הדירוג – אם אתם רשומים כערבים בחשבון הבנק של החברה שלכם, למעשה החשיפה שלכם גדלה ולכן הדירוג ירד
- פתיחת חשבון בנק חדש משפיעה על ותק האשראי.
- מחיקת נתונים הינה הרסנית ומדירה את הלקוח מקבלת אשראי
- חדלות פירעון, הוצאה לפועל (מעל 5000 ש"ח או 2 תיקים מעל 4000 ש"ח), חשבון מוגבל, 5 שיקים שחזרו, טיפול משפטי מעל 10 פעמים מהווים כשל פיננסי. כנ"ל צ'ק או הוראת קבע שחזרו, פיגורים בהלוואה, מחיקת חוב, הסדר, פריסה מחדש מהווים נתונים שליליים.
את הדירוג שלכם תוכלו למצוא באפליקציה קפטיין קרדיט.
בתמונה – סולם הציונים באפליקציה.
תודה לגיל יהלום שסייע לי בכתיבת הפוסט