כמה מילים על מינוף

מינוף זו דרך קצרה יחסית להגדיל את ההון שלנו בצורה משמעותית. זה מאפשר לנו להאיץ את תהליך הגדלת ההון שברשותנו.

במילים פשוטות זה אומר לקחת כסף  שעולה לי פחות להשקיע אותו בהשקעה שמייצרת תשואה גבוהה יותר מהריבית על ההלוואה.

דוגמא: לקחת הלוואה בריבית 3.75% (בקופות הגמל וגופי הפנסיה הריבית נעה כיום בין 3.75% ל-4.75%) ולהשקיע את הכסף תמורת תשואה בגובה 10% לשנה.

הפער בין השניים בדוגמא זו (6.25%) זה מה שמגדיל לנו את ההון.

 

דוגמא להמחשה:

הלוואה על חשבון קרן השתלמות 350,000 ₪.

ההלוואה בריבית של פריים מינוס חצי, ז"א נכון להיום 3.75%.

ההלוואה למשך 7 שנים.

בדוגמא זו החזרי ההלוואה הם חודשיים במתווה של קרן פלוס ריבית (שפיצר).

(אפשר גם לשלם רק את הריבית לאורך התקופה ובסוף להחזיר את ההלוואה)

הריבית שתשלמו  60,000- 50,000 ₪ כולל צפי לעליות ריבית במהלך התקופה

 

משקיעה את הכסף

סכום ההשקעה 350,000 ₪

משך ההשקעה:7 שנים

תשואה שנתית: 10% (למשל השקעה פיננסית בנדל"ן בחו"ל)

תשואה בסוף התקופה: כ-245,000 ₪

החזר ריבית על ההלוואה: כ-55,000 ₪

סה"כ נותר בסוף התקופה: 190,000 ₪ + סכום ההשקעה שהשקעתי 350,000 ₪.

סה"כ: הגדלת ההון בכ-54% בתקופה של 7 שנים

 

כל החישובים לפני מס ונועדו להמחשה בלבד.

למה צריך לשים לב:

  • מינוף לטובת צריכה (כדי לקנות אוטו, לנסוע לחול, לשפץ את הבית) פחות מומלץ
  • מינוף זה סיכון שכדאי לקחת לטובת צמיחה והגדלת ההון. יש להשקיע בהשקעה שבסבירות גבוהה תייצר את התשואה הרצויה.
  • עדיף להשקיע את הכסף שלקחנו בהלוואה במוצר אחר מזה שלקחנו. למשל-לא לקחת הלוואה על חשבון קרן השתלמות ולהשקיע בק"ג להשקעה-שני המוצרים בשוק ההון וזה מגדיל את הסיכון שלנו. אפשר להשקיע בנדל"ן או השקעה אלטרנטיבית שאין לה קורלציה לשוק ההון. כך מקטינים את הסיכון
  • אם אפשר להחזיר את ההלוואה בשוטף, עדיף.

חשוב לזכור שהלוואות צריך להחזיר. היום בתקופה שהריביות עולות כמעט מידי חודש, כדאי לבדוק היטב את הכדאיות של מינוף ולעשות זאת באחריות.

 

Photo credit: FREEPIK.COM